Goldman Sachs — крупнейший оператор рынка

Goldman Sachs — самый прибыльный инвестбанк в истории США, живая легенда. Хорошие результаты в кризис сделали его мишенью для критики. А неприлично высокие бонусы сотрудникам породили целый скандал. Попытки удержать регуляторов типа SEC на расстоянии заставили Goldman корректировать свою бонусную стратегию. Банк заявил, что "проявил сдержанность", сократив выплаты бонусов по итогам 2009-го своим сотрудникам, хотя средняя зарплата в $498 тыс. все равно вызывала негодование (или зависть) в политических и профсоюзных кругах.

И вот, наконец, репутация Goldman оказалась подмочена пролитым на его сделки светом. 16 апреля SEC обвинила Goldman Sachs в нечестной игре.

Экзотический финансовый инструмент под названием Abacus 2007-AC1, структурированный банком, был продан нескольким инвесторам, в частности немецкому банку IKB Deutsche Industriebank. Тогда, в 2007-м, GS не сообщил инвесторам, что против инструментов, которые он им "загнал", будет играть другой его крупный клиент. В формировании пакета ценных бумаг, положенных в основу "кота в мешке" Abacus 2007-AC1 не последнюю роль сыграл хедж-фонд Paulson & Co. Это отнюдь не помешало фонду Джона Полсона играть (и заработать) на падении рыночной стоимости этих облигаций. В этом тактичном замалчивании суть претензий SEC.

Обвинения выдвинуты против вице-президента GS Фабриса Турре, который лично курировал сделки с рисковым финансовым инструментом Abacus 2007-AC1– "синтетическими облигациями (CDO), обеспеченными свопами на дефолт по кредиту (CDS) и субстандартными ипотечными займами".

CDS и CDO — финансовые продукты, настолько сложные, что обычные тупые американцы, — пишет обозреватель Rolling Stone, — не говоря о федеральных регуляторах и даже руководителях крупнейших корпораций — испытывают физические мучения при мысли, что им придется разбираться в этом вопросе".

Американские сенаторы считают, что Goldman Sachs на падении жилищного рынка заработал $3,7 млрд. Банк же настаивает, что потерял на ипотечном кризисе $1,2 млрд.

На минувшей неделе некоторые имена сотрудников Goldman Sachs засветились в деле об инсайде. Когда затронуты интересы большой политики, находятся те, кто хочет показать, что перед законом все равны.

Некоторые эксперты считают публичную порку Goldman Sachs "первой ласточкой" для проталкивания в Конгресс плана Обамы-Волкера по ужесточению регулирования финансовых институтов, обсуждение которого уже притормозилось. Однако сам Обама в интервью телеканалу CNBC заявил, что узнал об обвинениях в адрес Goldman Sachs из телевизионной программы. Но мы-то знаем, что "ничто не возникает из ничего и не исчезает бесследно".

Дело Goldman Sachs уже сейчас дало некоторые политические осложнения. Британские и немецкие финансовые регуляторы начали собственное расследование вменяемых Goldman Sachs нарушений, в результате которых, по мнению SEC, европейским правительствам пришлось выделять огромные займы на спасение собственных банков. ЕС начал расследование роли Goldman Sachs в оказании помощи предыдущему правительству Греции в финансовом манипулировании в целях занижения данных о размере государственного дефицита страны, что позволяло Афинам привлекать все новые кредиты, об этом стало известно в феврале. Премьер-министр Великобритании Гордон Браун "шокирован" тем "моральным банкротством", которое произошло с Goldman Sachs.

Только пока кредо "За работу с Goldman не увольняют" никто не отменял.

Начато расследование против Raiffeisen Zentralbank Austria по подозрению в налоговой афере

Власти Австрии выясняют, нет ли связей между Raiffeisen Zentralbank Austria (RZB) и аферой с возвратом налогов в размере 230 млн долларов в России в 2007 году, сообщает The Financial Times. "Обвинения в адрес RZB - очередная глава в длительной саге о Hermitage Capital", - отмечают корреспонденты Чарльз Кловер и Крис Брайент. Hermitage утверждает, что стал жертвой мошенничества и три фирмы, фигурирующие в деле, были захвачены при содействии российских правоохранительных органов и высокопоставленных чиновников.

"Расследование в Австрии - первый случай, когда делом Hermitage займутся правоохранительные органы вне России", - отмечает газета. В центре дела - отношения RZB с маленьким, ныне упраздненным московским "Универсальным банком сбережений" (УБС). В ответ на жалобу, поданную Hermitage в нынешнем году, австрийский прокурор Микаэла Хёллер потребовала допросить RZB и лиц, участвовавших в сделках с УБС и еще одним банком. Власти должны установить, почему не было подано уведомление о подозрениях в отмывании денег и почему происхождение крупных денежных сумм не было проверено, написала Хёллер 28 июня. По результатам проверки выяснится, следует ли начать официальное расследование деятельности RZB или его конкретных сотрудников.

"RZB категорично отрицает свою причастность к отмыванию денег и говорит, что его внутренние проверки доказали, что при сотрудничестве с УБС банк не совершил ничего противозаконного", - говорится в статье. Но RZB, видимо, придется рассмотреть вопрос о том, почему он не разорвал отношений с УСБ и его владельцем Дмитрием Клюевым после того, как в 2006 году Клюев был признан виновным в попытке аферы в Михайловском ГОКе. В 2009 году в ходатайстве в суд Нью-Йорка Hermitage утверждал, что стал жертвой УСБ и Клюева, которые действовали в сговоре с высокопоставленными сотрудниками российских правоохранительных органов.

Как уменьшить штрафы, если заем просрочен?

Если банк не соглашается предоставить рассрочку, проблему можно решить в суде
Долги россиян по невыплаченным кредитам растут как снежный ком: в кризис многие потеряли работу или часть зарплаты. По данным Федеральной службы судебных приставов, общая сумма, подлежащая взысканию с граждан-должников в пользу банков, превысила 150 млрд. рублей.

Облегчить жизнь заемщикам, попавшим в кабалу, должен закон о банкротстве физлиц. Когда он заработает, суд своим решением сможет простить часть долга, оказавшегося неподъемным. А пока банки выбивают долги как могут, ставят клиентов на штрафной счетчик, продают долги коллекторским агентствам. Впрочем, как показывает практика, и сегодня вполне можно противостоять атакам банкиров и даже сократить сумму пеней и штрафов.

ЗАЕМЩИКИ ПРОТИВ БАНКИРОВ

Москвичка Елена Виноградова еще недавно уверенно шагала по жизни, занимала пост руководителя отдела маркетинга в страховой компании и неплохо зарабатывала. Ездила на курорты, дорого одевалась, стриглась у модных парикмахеров - в общем, жила на широкую ногу. Но денег все равно не хватало. В прошлом году Елена взяла в двух разных банках кредиты на покупку фотоаппарата стоимостью 35 тыс. руб. и телевизора - за 48 тыс. руб.

До мая нынешнего года проблем не возникало. Виноградова гасила кредиты равными ежемесячными долями: по 3,7 тыс. за фотоаппарат и по 5,216 тыс. руб. за телевизор. Из чего складываются выплаты, Елена даже и не задумывалась. При получении кредита она прикинула, что денег должно хватать, и подмахнула бумаги.

Однако кризис вместо новых удовольствий принес потребительский крах: Елена, как и весь ее отдел, осталась без работы. Трудно отвыкнуть от завтраков в кофейне и выходных в клубе. Но еще труднее выкраивать деньги на оплату квартиры и телефона. А тут еще эти платежи! Помимо упомянутых потребкредитов, у Елены - кредитное авто. И пришлось ей выбирать, какому из трех банков задержать выплаты до лучших времен. С авто расставаться не хотелось: завтрак дома еще можно пережить, но поездку в метро - ни за что. Так выбор пал на потребительские кредиты.

Как решать проблемы с банками, Елена заранее не подумала. А они не заставили себя ждать. Буквально через две недели после просрочки очередной выплаты за фотоаппарат Елена получила SMS с напоминанием о долге. Вскоре напомнил о себе и другой кредитор. Пришел июнь, а достойной работы за это время у Виноградовой так и не появилось, денег тоже. И как-то в квартире Елены раздался звонок. В глазок она увидела двух неизвестных ей качков, с которыми согласилась пообщаться только через дверь.

- Мы сотрудники коллекторской службы, - так скромно представился один из гостей. Затем он поведал, постепенно распаляясь, что банк продал долг коллекторской фирме, и они, мол, цацкаться не будут. Обращение в суд, который наложит, помимо процентов, еще и штраф, а потом опишет имущество, - самое мягкое из ассортимента их «услуг». В общем, натуральные 90-е. До сих пор Елена наблюдала подобное лишь на экране купленного в кредит телевизора. Впрочем, хозяйка не растерялась: предложила собеседникам уйти, в противном случае пригрозила милицией.

Кстати, весной этого года, после того как Генпрокуратура стала получать жалобы на слишком ретивых коллекторов, она поручила прокурорам регионов усилить надзор за деятельностью «собирателей долгов».

- На основании ст. 24 Конституции РФ в письменной форме категорически запретите банку предоставлять кому бы то ни было (коллекторам в том числе) ваши личные данные, которые стали известны при заключении кредитного договора, - советует юрист агентства Onlyway Андрей Власс. - Если суд примет решение не в вашу пользу, судебный пристав обязан дать 10 дней на обжалование. При получении повестки от судебного пристава не игнорируйте ее, явитесь к нему для добровольного согласования исполнения решения суда. Так вы избежите появления пристава у себя дома.

Между тем «живой диалог» с кредиторами напугал Виноградову. Наконец-то она удосужилась прочитать договоры с банками. Уяснив свои права и обязанности, Елена отказалась обсуждать вопрос о кредите с коллекторами. А затем сделала ход конем - первая обратилась в суд, во-первых, с жалобой на действия банка, а во-вторых, с заявлением о невозможности погашения кредита в данный момент.

В суде Виноградова подтвердила свои доводы нормами статьи 451 Гражданского кодекса: «изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств». И дело выгорело! Ее увольнение с высокооплачиваемой должности суд счел существенным изменением обстоятельств и принял решение о продлении кредита еще на год. Елену обязали выплачивать задолженность по кредиту, но при этом отменили набежавшие пени и штрафы.

- Все правильно, в условиях кризиса эта норма очень действенна, - подтверждает адвокат Андрей Власс. - Банки могут поднимать процентную ставку (такую возможность они обычно закладывают в договор), а заемщиков кризис как будто не коснулся.

Со вторым кредитором наша героиня решила проблемы в досудебном порядке. Когда Елена сообщила, что уже выиграла в суде одно дело, банк согласился на реструктуризацию долга и дал клиентке два лишних года.

Упорная Елена сумела снизить ежемесячные выплаты почти в три раза!

- Несмотря на отсутствие закона, регулирующего механизм кредитования, состояние дел в этой сфере правовым вакуумом не назовешь, - рассказывает «КП» адвокат Роман Островский. - Вопрос регулируется нормами Гражданского кодекса, закона «О банках и банковской деятельности», законом «О защите прав потребителей» и другими актами.

Кроме того, как отмечает юрист, особое внимание следует уделять букве договора с банком. Законодательство дает широкое поле для защиты от произвола со стороны кредиторов.

ТУМАННОЕ БАНКРОТСТВО

- Тем не менее не стоит легкомысленно относиться к обязательствам по кредитам, - советует юрист Мурат Бекбоев. - Банки обладают широчайшими возможностями для взыскания долгов. В случае неоплаты по кредиту без достаточных на то оснований суд может принять решение о взыскании долга из вашей зарплаты. Кроме того, суд может начать исполнительное производство, и тогда судебные приставы опишут ваше имущество в рамках суммы долга. Причем сегодня значительно расширены полномочия приставов - они и в квартиру могут проникнуть без вашего разрешения, и за границу не выпустить, пока долг не будет погашен.

Пока не принят закон о банкротстве физлиц, кредиторы могут преследовать должника, доставать вас и ваших близких звонками, приходить на работу - в общем, всячески отравлять жизнь. Вы можете договориться о реструктуризации долга, отмене штрафов и пеней, но от погашения основного долга не скрыться.

Только банкротство может спасти безнадежных должников.

- Банковское сообщество заинтересовано в том, чтобы этот закон был принят, поскольку проблема взаимоотношений банков и заемщиков существует и очень важно, чтобы все это происходило в правовом пространстве, - говорит депутат Анатолий Аксаков.

Принятие законопроекта породит и новые проблемы.

- В случае принятия закона о банкротстве физлиц разрешение дел, думаю, станет арбитражной юрисдикцией, - заявил председатель Арбитражного суда Москвы Олег Свириденко. - В столичном арбитраже работают два «банкротных» состава - по восемь судей в каждом. Количество дел, которое может нахлынуть, нас просто раздавит.

Впрочем, многострадальный закон о банкротстве физлиц, первый проект которого был подготовлен еще в 2006 году, по заверению Минэкономразвития, должен быть рассмотрен в самое ближайшее время.

- Проект закона проходит процедуру согласования в Минюсте, - рассказал «КП» специалист пресс-службы Минэкономразвития Тарас Собко. - Мы сделаем все возможное, чтобы все необходимые процедуры были завершены как можно быстрее и законопроект был принят в осеннюю сессию Госдумы, чтобы отдельные нормы закона вступили в силу уже в следующем году.

ТОЛЬКО ЦИФРЫ

Количество исполнительных документов по невыплаченным кредитам, которые поступают в Федеральную службу судебных приставов (ФССП), неумолимо растет. В январе 2009 года приставы получили 81 тыс. таких документов, в феврале - 125,7 тыс., а в мае - уже 256,5 тыс.

По данным ФССП, к началу второго полугодия общая сумма, подлежащая взысканию с граждан-должников в пользу банков, достигла 153,5 млрд. руб. С января по июнь было взыскано только 7,3 млрд. руб. долгов.

СОВЕТЫ ОТ «КП»

Если вы не можете вовремя погашать долг (потеряли работу или существенную часть дохода, внезапно заболели), не дожидайтесь, пока вас начнут одолевать звонками из банка. Лучше сразу обратиться туда с письменным заявлением об отсрочке или реструктуризации. Так долг можно будет погашать в течение более продолжительного времени (например, 4 года вместо двух, предусмотренных договором), тем самым снизив размер ежемесячных платежей.

Если банк не согласился предоставить отсрочку или реструктурировать долг и подал иск в суд, туда можно принести встречное заявление. Статья 451 Гражданского кодекса предусматривает, что существенное изменение обстоятельств может повлечь за собой и изменение условий договора.

Многие банки начисляют пени из расчета от 0,5 до 2% за каждый день просрочки платежа. В результате всего за месяц-два штрафы могут достичь нескольких тысяч или десятков тысяч рублей. Эти астрономические суммы также можно оспорить в суде. Статья 333 Гражданского кодекса гласит: «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку». В адвокатских бюро рассказывают, что по подобным спорам уже сложилась судебная практика. При этом суд, как правило, опирается на ставку рефинансирования ЦБ, которая сейчас составляет 9,5% годовых. То есть, если суд примет решение в вашу пользу, вам придется уплатить штраф из расчета 9,5% в год, а не 0,5 - 2% за каждый день.

Служители Фемиды принимают решение индивидуально в каждом конкретном случае. Больше шансов выиграть дело, если просрочка не превышает 3 - 4 месяцев. Имейте в виду: в суд потребуется принести документы, подтверждающие изменение материального положения, состояния здоровья, переписку с банком и др.

Ваши шансы на победу в суде с банком

Нынешней весной заемщики банков, просрочившие выплаты по кредитам, вновь подверглись массированной атаке коллекторских компаний. Автор выясняла, насколько всемогущи банки и коллекторы в борьбе с неплательщиками и как максимально (до лучших времен) отсрочить погашение ссуды.

Вторая волна

"В начале года отмечался всплеск обращений в суд граждан, которые на себе испытали давление банков через коллекторские конторы", — рассказал Антиколлектор. Он оказывает помощь заемщикам, которые не могут своевременно рассчитываться по кредитам, не смогли договориться об отсрочке платежей и неприменении финучреждением санкций. Дело в том, что банки с отступлением кризиса усилили давление на неплательщиков, но в то же время за истекший год защитники граждан успели приобрести позитивный опыт в борьбе с несговорчивыми банкирами. Выигрыши в судах кредитополучателей участились.

Конечно, избежать выплаты долга банку невозможно, однако вполне реально смягчить условия его погашения. Судебные разбирательства помогут оттянуть время, за которое заемщик может восстановить платежеспособность и убедить банк в том, что готов и дальше погашать кредит, но без накруток, которыми он успел обрасти. Рассмотрим некоторые жизненные ситуации и варианты поведения заемщика.

Снижаем выплаты

Итак, вы не можете своевременно рассчитываться по кредиту, но не хотите разрывать договор с банком, чтобы не потерять имущество. В этом случае, считают правозащитники, вам необходимо сделать следующее:

1. Пойти в банк и честно признаться, что каждый месяц платить положенную сумму вы не можете. Теоретически после такой явки с повинной финучреждение на основании вашего заявления должно прекратить начислять пени и штрафы. Однако, как правило, этого не происходит, говорят адвокаты. Разве что банк к вам уж очень расположен — вы имеете положительную кредитную историю, не доводили ситуацию до крайности и сразу уведомили о своей неплатежеспособности.

2. Попросить банк войти в ваше положение — позволить выплачивать только проценты и отложить погашение тела кредита на потом. В случае с гражданином Ф., который до кризиса одолжил в банке $15 тыс., это сработало после того, как банк убедился — в противном случае выплаты вообще прекратятся, а взять с заемщика нечего.

3. Проконсультироваться с адвокатом, который за определенную плату порекомендует, как вести переговоры с банком. Как правило, оценка шансов согласно кредитному договору у антиколлекторов стоит от 100 до 500.

Судимся

Если переговоры с банком не увенчались успехом, а ваш консультант высоко оценил шансы на пересмотр условий договора, подавайте иск в суд. При этом, говорят антиколлекторы, надо помнить о следующем:

1. Рассмотрение дела в суде позволит вам временно (год-два) не вносить платежи по кредиту и оспорить накрутки банка за время вашей неплатежеспособности. При этом имущество остается в вашем распоряжении. Как правило, от таких сроков нервы начинают сдавать не только у коллекторов, но и у "всемогущих" банков. "В моей практике был случай, когда после девяти месяцев судебных тяжб представители банка сели за стол переговоров с заемщиком. Считаю это своей предварительной победой", — сообщил антиколлектор.

2. Вас вряд ли выселят из залоговой квартиры, если на этой жилплощади прописаны дети, инвалиды, если недвижимость сдана в аренду или на нее претендуют другие родственники. Одним словом, дело обрастает обстоятельствами, которые в суде можно рассматривать годами, что в принципе вам на руку. Они называются отягчающими.

3. В суде можно добиваться признания договора мнимым, недействительным или просить признать отдельные его пункты сомнительными. Доказать, что договор мнимый, фактически означает то, что он был заключен без вас, под давлением, а заемщик был лишь поставлен перед фактом задолженности. Недействительным признается договор, условия которого были заведомо невыполнимыми, поскольку он включает пункты, противоречащие законодательству. Например, Василий И. заключил договор с банком, сделав жилье и имущество предметом залога, но жене об этом не сообщил, а банк ее согласия не потребовал. Большинство банковских исков удалось оспорить на основании того, что банки не имели лицензии, но сплошь и рядом кредитовали население в валюте. Вторая причина — клиентам начислялись проценты и другие суммы, не включенные в условия договора, что позволяло признать документ недействительным по вине самих финучреждений. Говорят, таких случаев было много в период массовой раздачи денег гражданам.

4. Официальные и неофициальные судебные издержки потянут на 10–50% от суммы иска, говорят специалисты. При этом в частных беседах они уточняют, что судья трактует закон в пользу заемщика при виде суммы от $5 тыс. Одноразовое сопровождение подзащитного в суде обойдется от 500. до $100–300 в зависимости от шансов на успех и того, как удастся договориться с антиколлектором.

Дружим с исполнителем

Если вы не пытались решить проблему с банком своевременно, не пробовали честно помириться и не подали на кредитора в суд, вам позвонит судебный исполнитель, готовый изъять ваше имущество в пользу финучреждения. Оттянуть этот неприятный момент можно двумя способами.

Первый — расположить к себе судебного исполнителя. Он становится сговорчивее, как утверждают адвокаты и коллекторы, начиная с суммы в $2 тыс. Отсрочка будет недолгой, всего лишь несколько месяцев, но этого достаточно для того, чтобы успеть воспользоваться вторым вариантом — начать оспаривать предъявленное вам решение в суде. В данном случае запускается схема, приведенная выше, — иск в суд. Это позволит отсрочить изъятие имущества и даст вам передышку для улучшения материального положения. Однако эта процедура может потребовать подключения дополнительных ресурсов, например прессы, которая выставит банк-обидчик в неприглядном свете, прокуратуры, милиции, если банк допустил много промахов при составлении договора.

Кредиты добрые и злые

Он так и не понял, что толкнуло его купить этот телефон. Может, длинные ноги обаятельной продавщицы, а может, стильная реклама. Ну купил и купил. Да и кредит быстро оформили. Научились работать, сервис прямо как на западе. И все вежливые, улыбчивые. Правда, теперь ползарплаты уйдет на платежи по кредитам. Но ничего, в стране инфляция, а зарплаты растут…


Знакомая песня? Набрал кредитов, потерял работу, в результате ни товаров, ни удовольствия, да еще и бегай теперь от судебных приставов. Теперь он говорит всем знакомым, что кредиты – зло. А банкиры обманом наживаются на честных гражданах.

А вот еще история. Одному индивидуальному предпринимателю повезло – его идея для бизнеса без вложений выстрелила. Продажи начали расти, появились постоянные клиенты. Но он не мог обслужить всех, некоторым пришлось отказывать. И клиенты ушли к его основному конкуренту.
Такому же предпринимателю, который начал бизнес в это же время. А тот не стал никому отказывать, а просто взял кредит на пополнение оборотных средств. И его прибыли стали расти во много раз быстрее. Он переманил у конкурента всех клиентов и тот благополучно разорился…

Теперь он говорит всем знакомым, что без начального капитала открыть свой бизнес нельзя. А банкиры только и наживаются на честных предпринимателях.

Вторая история случается в жизни гораздо реже, чем первая. А негативное отношение к долгам и кредитам есть даже у многих бизнесменов. Мы часто слышим «не люблю быть должен», «в долгах, как в шелках» и пр. Почему так происходит? Почему люди не любят иметь долги?

Скорее всего, в нас говорит советское прошлое. Долгового рынка не было, деньги занимали у друзей и родственников. И дать взаймы означало помочь. «Дружище, выручи, займи трояк до получки». То есть должник автоматически становился обязан кредитору. Такие своеобразные «моральные проценты». А не отдать долг считалось апогеем морального падения. И сейчас мы по привычке переносим это трепетное отношение к долгам на кредиты. Хотя уже ничем не обязаны банкам, это их бизнес и они никого не «выручают до получки».

Приведу характерный пример. На переговорах о погашении долгов предприниматели часто приводят аргумент «я не могу заплатить с этих денег сейчас, у меня завтра платеж по кредиту (лизингу)». А когда оппонент спрашивает «а чем я хуже твоего банка?» разумный ответ дается очень редко. У многих пиетет перед банком на подсознательном уровне. Хотя любой кредитор имеет такие же права и может выставить такие же штрафы за просрочку платежей.

Многие предприниматели не любят кредиты, потому что они ставят их в зависимость от банка. Ведь банк в любой момент может отозвать кредит и обанкротить предпринимателя. А банк во многих случаях при проблемах у заемщика кредит отзовет. И тем самым подтолкнет его к краю пропасти. Но тут уж ничего не поделать, любой бизнес всегда имеет риски. И выбор не богат – или ты зависишь от банка, или прозябаешь на обочине, пока тебя обгоняют более смелые конкуренты.

Кредит – это не хорошо и не плохо. Это всего лишь инструмент, которым может воспользоваться любой. Нож в руке бандита и в руке хирурга служит совершенно разным целям, хотя это один и тот же предмет. Так же и с кредитом. Можно оздоровить бизнес, а можно нанести смертельную рану. А размышляя, получать ли потребительский кредит или нет, лучше следовать нехитрому правилу: банк без проблем выдаст кредит, если кредит вам не нужен.

Как не платить кредит банку

Что делать если нечем платить кредит? Что будет, если не платить кредит? Кризис коснулся всех – доходы упали, платить по кредиту возможности нет. Что делать?


1. Обратиться к хорошему юристу для анализа кредитного договора. В последнее время стали очень востребованы услуги юристов со специализацией «антиколлектор». Получить первичную консультацию обязательно, для дальнейших переговоров вы должны знать все слабые места договора.
2. Запросить в банке справку обо всех проведенных платежах по кредиту и остатке ссудной задолженности.
3. Письменно сообщить банку о невозможности платить всю сумму кредита. Здесь и далее понятия «сообщить» и «написать» означает следующее: письмо отдать в канцелярию (или экспедицию), получить на копии подпись и входящий номер, либо отправить по почте заказным письмом.
4. Продолжать платить символические суммы строго по графику. Это не позволит в дальнейшем назвать вас «злостным неплательщиком».
5. Четко сформулировать банку свои предложения. Ежемесячно направлять банку письмо с какими-нибудь предложениями по урегулированию проблемы с невозвратом кредита. Нужно формировать имидж добросовестного заемщика на случай, если придется судиться.
6. Ни в коем случае не избегать переговоров. Общаться с кредитным инспектором намного приятнее, чем со специалистом службы безопасности. Кстати, некоторым заемщикам удается договориться со службой безопасности банка о невозврате кредита.
7. Если против вас подан иск или сумма кредита больше 3 миллионов рублей – привлечь адвоката или антиколлектора.
8. Выработать несколько сценариев развития событий и план действий под каждый из них. На переговорах категорически нельзя импровизировать.

Что можно предложить банку, чтобы не платить кредит?

1. Забрать в качестве погашения кредита предмет залога или иное имущество. Торговаться по цене можно и нужно.
2. Временно приостановить погашение тела кредита и платить только проценты (реструктуризация). Почти все банки на это идут.
3. Свои услуги в качестве работника.
4. Аренду предмета залога или другого имущества.
Нет денег и работы? Попробуй заработать написанием текстов и комментариев на блогах и форумах. Опыт не требуется.
Поскольку проблемные кредиты стали общественной проблемой, банкам тоже приходится несладко. Как же работают банки по взысканию долгов? Что будет, если не платить кредит?


1. Сначала кредитный инспектор пытается договориться или реализовать предмет залога.
2. Если не получилось, служба безопасности проверяет наличие у заемщика или поручителей иного имущества.
3. Долг может быть передан для взыскания коллектору (смотри далее). Долг может быть передан коллектору только, если в кредитном договоре об этом прямо сказано.
4. Следует обращение в суд. Если у заемщика есть какое-либо имущество, банк будет взыскивать его самостоятельно. Если имущества нет, иск будет подан для галочки. После выигрыша дела, долг будет списан.
5. Одновременно с подачей иска банк накладывает арест на имущество должника и поручителя. Имущество будет изъято после выигрыша дела и выставлено на продажу.

Как работают коллекторы по взысканию долгов?

1. Неформальные методы (угрозы, порча имущества, произвол властей) используются очень редко.
2. Психологическое давление – звонки поздно вечером и рано утром (время в рамках закона), зловещие личности у дверей или машины (без криминала) и т. д.
3. Давление на окружающих – звонки друзьям, родителям, на работу.

Какие будут действия коллекторов, если должник не платит и не имеет имущества? Только давление. Коллекторы – это коммерческая структура, им невыгодно тратить много времени на человека, у которого ничего нет. Как бороться с коллекторами? Просто не поддаваться давлению. Единственное, что они могут – это доставать звонками.


Что нужно иметь в виду при переговорах?


1. Невозврат кредита – это не пятно на вашей совести, и не удар по репутации, а обычный экономический процесс. Поэтому надо не рыдать ночами, а сконцентрироваться на решении проблемы и вступать в переговоры.
2. Договориться всегда выгоднее для обеих сторон.
3. Банку не нужно ваше имущество – его придется использовать или продавать.
4. Проявлять эмоции бесполезно – вы общаетесь с клерками, которые выполняют свою работу. Слез и истерик они видели предостаточно, знают, что эмоции в бизнесе очень вредны.
5. Верить на слово нельзя никому – клерки не будут проявлять благородство или держать слово. Все договоренности должны быть зафиксированы на бумаге.
6. Время работает на вас – при наличии просроченной задолженности банк обязан зарезервировать такую же сумму, фактически изъять ее из бизнеса.
7. Судиться можно очень долго – суды завалены исками по взысканию долгов, умелый адвокат может затянуть процесс на пару лет.
8. Суды практически всегда становятся на сторону заемщика – взыскивают по минимуму.
9. После вступления в силу решения суда уклонение от погашения кредита становится уголовно наказуемым. Это очень сильный козырь для банка.
10. Даже если дело дойдет до проигрыша в суде – жизнь не закончится. Если у вас есть, что взыскать – это взыщут. Если нет – банк спишет убытки и отстанет.
11. Консультация юриста никогда не будет лишней. Иногда небольшие деньги могут спасти от очень больших потерь. Да и банки ведут себя по-другому, если на вашей стороне ведет переговоры опытный антиколлектор.

Как бороться с коллекторами. Практические советы

Специалисты утверждают, что деятельность коллекторов (специалистов по выбиванию долгов) бесполезна. Что они взыскивают только 60% долгов. И что эти должники все равно погасили бы кредиты без всякого давления на них, просто решив со временем свои финансовые проблемы. Тем не менее коллекторы существуют. И если у вас есть проблемы с банковским кредитом, в один прекрасный день вам могут позвонить… Итак, что делать, если коллекторы выбивают из вас долг по кредиту? Как бороться с коллекторами или службой безопасности банка? Как работают коллекторы?


Сначала короткое отступление, если на вас совершен криминальный наезд. Если братки выбивают долги методами 90-х годов. Это очень большая редкость, хотя бы потому что такая информация сильно бьет по имиджу банка. Тем не менее, если такое произошло, есть только два пути – поиск защиты и бегство. Защиту можно искать через знакомых в силовых структурах и криминальных кругах. Есть слабые шансы договориться с бандитами, чтобы они сказали банку «с этим не работаем, у него крыша». Если защиту найти не удалось, придется на несколько месяцев переехать. Если долг не очень большой, с большой вероятностью о вас забудут. Крайне нежелательно обращаться в милицию или прессу. Шум поднимете, банку навредите. Но практической пользы не будет.

Разновидностью криминального наезда является использование силовых структур. Например, вас может забрать в отделение наряд милиции и прессовать традиционными методами – посадить в камеру к беспредельщикам или туберкулезникам, подбросить патроны или наркотики и пр. Сейчас это тоже большая редкость, для этого нужна очень серьезная крыша в милиции. В политике или крупном бизнесе такое еще возможно, но ради простого должника из пушки по воробьям стрелять никто не будет.


Как отличить криминальный наезд от законной коллекторской деятельности? Достаточно попросить предоставить данные о фирме и полномочиях человека, который с вами разговаривает. Можно также собрать информацию о коллекторе через знакомых в милиции или банковских кругах. Наверняка есть упоминания в интернете или даже корпоративный сайт. Нормальная компания не будет скрывать информацию о себе.


Общие принципы переговоров с банком были изложены в посте «Как не платить кредит банку«. Теперь практические советы, как бороться с коллекторами. Их можно разделить на три группы.

Юридические методы борьбы с коллекторами – подготовка документов и общение с государственными регулирующими и надзорными органами.

Психологические методы борьбы с коллекторами – использование человеческого фактора и внушение ложного представления о себе.

Управленческие методы борьбы с коллекторами – совершение различных действий, прямо или косвенно затрудняющих работу коллекторов.
И самое главное. Договориться всегда выгоднее, чем воевать. Поэтому прежде чем бороться с коллекторами, приложите максимум усилий, чтобы найти разумное решение еще в банке. Если вам нужна отсрочка, убедите дать ее. Если не хотите платить, убедите банк забрать залог. И только если договориться не удалось, начинайте готовиться к войне – меняйте работу, адрес и телефон, выводите из-под удара имущество, предупреждайте родных и близких и пр.

Борьба с коллекторами психологическими методами

Борьба с коллекторами психологическими методами – это использование в своих интересах техник общения, эмоций и отношений между людьми. Как правильно разговаривать с коллекторами? Главное помнить, что коллектор должен получить ваш психологический портрет, не соответствующий действительности. Это может заставить его сделать ошибку или применить неправильные методы работы.

Во всех предоставляемых вам документах прикапывайтесь к каждой запятой. Не факт, что их составлял специалист экстра-класса, там могут быть ошибки или опечатки. Если вам не предоставят все документы, подтверждающие полномочия взыскать с вас долг, вы имеете возможность написать заявление в милицию, что неизвестные лица вымогают у вас деньги. Если вы не сильны в документах, используйте разовую консультацию юриста. Общий принцип – будьте трудным клиентом. Пусть думают, что вы зануда и сутяжник. Внушите мысль, что работать с вами придется долго и нудно и нахрапом вас не взять.

Не избегайте разговоров с коллекторами, но сделайте их упорядоченными. Например, в конце каждого разговора договаривайтесь о дате следующей беседы. До этой даты трубку можно не брать, вы же договорились.

Выбирайте удобный для себя формат общения. Не позволяйте коллекторам приходить домой, встречайтесь с ними только в рабочее время в кафе или у них в офисе. Не позволяйте звонить по ночам и в выходные, давить на себя и говорить на повышенных тонах. Желательно записывать разговоры на диктофон, вдруг скажут лишнее.

Не позволяйте коллекторам разговаривать с вашими родственниками или друзьями. Давление на окружение должника – это эффективный инструмент коллектора и им часто пользуются. Если все-таки это произошло, попросите своих выбрать один из двух вариантов – послать коллекторов грубо и сразу или подыграть вам. Подыграть можно, подхватив реплику звонящего «да этот козел и мне сто тысяч должен, не хочу и слышать о нем больше!» Можно разыграть равнодушие, спокойно послушать и сказать «это, в общем, его проблемы, пусть сам разбирается, не хочу ворошить чужое дерьмо». А одному должнику сказочно повезло. Коллектор позвонил его маме. Так бабулька вместо того, чтобы читать морали сыну, стала доставать коллекторов. Каждый день звонила с вопросом «ну как, мой сыночек погасил долг или нет?» Естественно, сыночек дал ей все телефоны коллекторов – и мобильные и офисные. Бабулька была просто счастлива вернуться к активной жизни, а коллекторы прокляли все на свете.

Помните, что работа коллекторов – это досудебное взыскание долгов. А судиться значительно дольше и дороже, чем доставать клиента по телефону. Поэтому если вы не собираетесь платить коллекторам или хотите отдать банку залог, скажите об этом сразу. Чем раньше закончится суд, тем лучше для вас. А иногда суд не выгоден для коллектора – слишком маленькая сумма или очевидно, что с клиента нечего взять. Бывает, что угроза «ну и черт с вами, идите в суд» действует и коллекторы смягчают давление или идут на уступки.
Коллектор тоже живой человек, на него можно давить. Можно писать жалобы участковому. Коллекторы работают на грани нарушения закона о вмешательстве в личную жизнь. Иногда срываются на угрозы жизни, здоровью или имуществу. Иногда пытаются влиять на детей. Можно вывести его из себя, спровоцировать на угрозу и с записью разговора написать заявление в милицию. Инструменты работы коллекторов можно обратить против них. Например, давить на родственников, дескать «ваш муж достает мою жену с этим кредитом, а я буду доставать вас».

Отвергайте любые предложения занять деньги у друзей и заплатить коллекторам. Отношения с друзьями гораздо дороже любых денег. Война с коллектором когда-нибудь кончится, а друзей можно потерять навсегда. Лучше всего сказать коллектору, что и так всем должен, больше никто не дает.

Проявляйте минимум эмоций. На коллекторов они не подействуют, эти люди видали всякое. А вам злость или отчаяние может только помешать принять разумное решение. Или дать коллекторам рычаг воздействия на вас.

Забудьте о морали, совести и чести. Эти категории применимы только к отношениям между людьми. А бизнес и мораль не совместимы. При взыскании долга вы общаетесь с бизнес-системой – коллекторским агентством, которое дешево покупает долги и взыскивает их. Никаких эмоций они не испытывают, они просто зарабатывают деньги. А на эмоциях должников играют. Поэтому, если они скажут «как же вам не стыдно? не отдавать долги – это подло и низко», надо сразу отрезать пути к эмоциональному воздействию на вас: «мне ужасно стыдно, но это мое личное дело и вас не касается. Мы здесь для того, чтобы договориться о возврате долга, и мои чувства здесь ни причем». Или так: я человек циничный, мне совершенно не стыдно и не надо давить на мораль, меня это не проймет. Вам деньги нужны или мой стыд? Давай лучше займемся делом – переговорами о долге.

Бывает, что коллекторы неявно запугивают должника. Например, очень эффективно действует прием, когда коллектор берет с собой на переговоры зловещего вида громил. Участия в переговорах они не принимают, просто молча стоят с мрачным выражением лица. Иногда громилы встречаются с должником в подъезде или возле машины. Физической угрозы нет, нарушения закона тоже, а морально давит очень сильно. Тут надо просто перетерпеть, как только коллекторы поймут, что вы не испугались, давление сразу исчезнет.

Запугивать могут и с привлечением милиции. Как правило, это ограничивается размахиванием корочкой и угрозами посадить. Очевидно, что это незаконно и достаточно записать все на видео или привлечь свидетелей, чтобы на беспредельщика завели уголовное дело. Скандалы в СМИ с Евсюковым и Дымовским сделали свое дело, правовой беспредел резко пошел на убыль.

Борьба с коллекторами юридическими методами

Борьба с коллекторами юридическими методами – это перенос акцентов на составление разных документов. Вместо того, чтобы заниматься делом – переговорами о возврате долга – коллектор вынужден готовить разные документы. Или доказывать, что он не верблюд. Или увязнуть в обсуждении несущественных тонкостей.

Проверьте, имеет ли коллектор право вести с вами переговоры. В кредитном договоре должно быть явно указано право банка передавать задолженность третьим лицам. В противном случае, это будет нарушением банковской тайны. В такой ситуации переговоры с заемщиком может вести только работник банка. Если такое право по договору есть, требуйте заверенную банком копию договора между банком и коллектором, либо оригинал доверенности коллектору на право представлять интересы банка. Задавайте предельно тупые вопросы: «чем докажете, что имеете право вести переговоры?», «где документ, что у вас есть полномочия?», «как вы подтвердите полномочия должностного лица, подписавшего этот документ?» Потребуйте, чтобы все копии были заверены печатью банка и подписью должностного лица, имеющего право заверять документы. Оставьте эти документы у себя. В следущий раз потребуйте подтвердить полномочия лица, заверяющего документы.

Коллекторы часто звонят из офиса, разговоры иногда записываются, есть план по количеству звонков. Предложите коллектору встретиться как можно дальше от его офиса в середине дня. Скажите что-то вроде «вы для меня только голос в телефоне, я хочу проверить ваши документы и полномочия вести переговоры». Создайте ему максимум неудобств. При этом постоянно говорите: я не отказываюсь вести переговоры, а просто хочу убедиться в законности ваших действий.

Проверьте полномочия человека, который с вами разговаривает. Пусть предоставит заверенные копии документов, что он работник коллекторской компании и имеет полномочия на ведение переговоров с вами. Некоторые коллекторы используют приемы психологического давления, когда каждый раз звонит новый работник и разговор надо начинать сначала. Это отнимает время и нервы, а также дает возможность поиграть в хорошего и плохого. А так любому новому человеку вы можете отвечать «я вас не знаю, докажите, что вы работник коллекторской компании, предоставьте мне заверенные копии документов».

Попробуйте доставить проблемы коллекторской компании. Напишите на них жалобы во все возможные инстанции – милицию, прокуратуру, уполномоченному по правам человека и пр. Только жалобы должны быть обоснованными и без эмоций. Помните о цели – коллекторы должны отстать или подать иск.
Не пренебрегайте помощью. Если у вас есть друг юрист, сводите его в ресторан и задайте максимум возможных вопросов. Можно обратиться в платную консультацию. Лучше выбирать дешевую, на этом этапе разница в качестве незначительна. Услугами антиколлекторов можно пользоваться, только если вы вообще не умеете вести переговоры. Хотя для ведения переговоров никаких специальных знаний не нужно. Обсуждать условия, сроки и суммы платежей способен даже школьник. Для ведения дела в суде нужен адвокат. Если вы о чем-либо договоритесь с коллекторами, заплатите юристу разовый гонорар за анализ проекта документа. В идеале, переговоры надо вести самому, а к юристу обратиться только дважды – для анализа документов и выработки тактики до начала войны и при подписании итогового документа с коллектором.

Помните, что уголовной ответственности за невозврат долга вы не несете. Ответственность может наступить только за уклонение от погашения долга по решению суда. А если у вас нет денег, то нет и уклонения.

Борьба с коллекторами управленческими методами

Борьба с коллекторами управленческими методами – это использование грязных приемов корпоративных войн – подставы, пиар, подкуп, привлечение союзников, скандалы, откровенная ложь и пр.

Сразу после обращения коллекторов к вам определитесь с тактикой переговоров. Есть только два варианта – временные трудности и отказ платить. Бывает, что должнику просто нужно время, чтобы достать деньги, например, найти работу или продать имущество. Некоторые сразу принимают решение не платить. О принятом решении лучше сразу сказать коллекторам, в первом случае они на время отстанут, во втором – подадут в суд или прекратят взыскание.

Коллектора можно подставить перед начальством. Напишите на него жалобу в коллекторское агентство. Якобы он угрожал вам, вторгся в вашу личную жизнь и применял незаконные методы. И что он не хочет договариваться, а только давит на вас. Разбирательство займет время, возможно специалиста по работе с вами заменят. Возможно, специалист испугается вони и будет осторожнее с вами.

Не предоставляйте о себе никакой информации. Если с момента заполнения анкеты банка место жительства или работы изменилось, не надо сообщать новые данные. У коллекторов есть только один инструмент воздействия на вас – психологическое давление. Не надо облегчать им работу.

Как только станет понятно, что общения с коллекторами не избежать, заведите еще один телефон или смените номер. Пусть один из номеров служит только для общения с коллекторами. Зачем вам ночные звонки или СМСки с угрозами? А так включайте телефон только в рабочее время в будни и общайтесь с коллекторами, когда вам удобно. Если будут доставать по домашнему телефону или домофону, на ночь его лучше отключать.
Предложите коллектору откат, чтобы он не доставал вас. Он живой человек и оклад у него небольшой. А вдруг согласится? Был случай, когда должник платил коллектору тысячу рублей в месяц, а тот докладывал начальству, что изводит должника и его родственников звонками. А когда звонил при начальстве, предупреждал должника заранее и тот ему подыгрывал. В результате коллектор получил несколько тысяч рублей, что сравнимо с его премией за успешное взыскание. А клиент получил необходимую передышку.

Попробуйте доставить проблемы банку. Банки как огня боятся негатива в СМИ. Если человек узнает как жестко банк выбивает долги, желание становиться клиентом этого банка у него пропадает напрочь. Можно написать в газеты, информационные агентства, форумы и блоги. Здесь наоборот, нужно больше истерики и эмоций. Дайте возможность хомячкам полить грязью «циничных и беспринципных банкиров». Не забываем, наша цель не пиарить банк, а подтолкнуть его к совершению нужных для нас действий.

Предложите погасить долг с дисконтом. Например, заплатить 20% долга, но сразу. Если ваш долг коллектор купил у банка за 5-10%, есть шансы договориться.